「物価ばかり上がって、給料は増えない…」
「社会保険料や税金も重くて、全然お金が貯まらない…」
給料20万円以下で働きながら子育てもしている私にとって、これは他人事じゃない悩みです😣
そんな中でよく聞くのが「貯金」と「投資」の話。
「結局、貯金と投資ってどっちが正解なの？」
正直、私もずっとそう思っていました。でも、いろいろ調べたり自分の家計と向き合ったりするうちに、実は「どっちが正解か」という聞き方自体がちょっと違うのかも、と思うようになったんです。
今回は、給料20万円以下のワーママ目線で「貯金と投資、どう考えればいいのか」を、一緒に整理していきたいと思います。
貯金と投資、結局どっちがいい？
貯金と投資は「どちらか一方」ではない
「貯金vs投資」ってタイトルに書いておいてなんですが😅、実はこの2つ、勝ち負けを決めるものじゃないんですよね。
貯金にも投資にも、それぞれ役割があります。
だから「どっちが優れているか」ではなく「何のためのお金なのか」で考えると、モヤモヤが整理しやすくなります。
貯金と投資の違いを簡単に整理
まず、銀行の預金は、投資商品と比べて値動きがなく、急な出費にも使いやすい守るためのお金です。
ただし、預金金利は低く、物価が上がると実質的なお金の価値が目減りする可能性があるという弱点があります。
一方、投資は長期的にはお金が増える可能性があり、NISAを使えば税金が非課税になるメリットもあります。ただし元本割れのリスクがあり、知識がないまま始めると損をする可能性もあります。
つまり「守るためのお金」が貯金、「育てるためのお金」が投資、というイメージです。
給料20万円以下のワーママだからこそ考えたいこと
給料が多くない中で、貯金にも投資にも回さなきゃいけないと思うと、正直しんどいですよね。
だからこそ「どっちが正解か」を決めるより先に、「うちの家計にとって、それぞれどんな意味があるのか」を考えることが大事だと私は思っています。
貯金にはどんな役割がある？
貯金は「もしものお金」を準備するため
貯金の一番の役割は、増やすことじゃなくて守ることです。
私自身、結婚して半年ほどで妊娠したのですが、その頃は自分名義の貯金がほとんどありませんでした。
我が家の家計は夫婦で財布を分けていて、家賃や水道光熱費、インターネット代は夫が、食費や日用品は私が負担する形にしています。
産休に入るまでフルタイムで働いていたのですが、お金のやりくりが下手だったこともあり、ほとんど貯金がありませんでした。
そのため、産休に入ってから給付金が振り込まれるまでの2か月間は、少ない貯金を切り詰めて生活する状態で過ごしました。
あの時に「もしもの時に使えるお金がある」ということの心強さを、身をもって感じました。
急な出費には投資より貯金が向いている
あの経験があるからこそ余計に思うのですが、投資は元本割れのリスクがあるので、今すぐ必要なお金を投資に置いておくのは向いていません。
急な出費のタイミングで、たまたま投資商品の価値が下がっていたら、必要な時に必要な分を引き出せない可能性もあります。
だからこそ、すぐ使いやすく、値動きのない貯金の出番なんです。
生活費まで投資に回してはいけない理由
「投資した方がお金が増えるなら、生活費もできるだけ投資に回した方がいいのでは」と思う気持ち、私も少し分かります。
でも、産休中にお金がギリギリだった経験があるからこそ、生活費まで投資に回してしまうと、いざという時に生活が回らなくなるリスクを抱えることになると強く思います。
投資は長期で保有することで、短期的な値動きに振り回されにくくなる一方、将来の利益が保証されているわけではありません。
だからこそ、まずは生活を守るお金を確保する。これが土台だと思っています。
投資にはどんな役割がある？
投資は将来のお金を育てるため
投資の役割は、貯金とは逆で増やす・育てることです。
投資は、将来使う予定のお金を時間をかけて育てていく手段の一つです。
NISAを使えば、その利益にかかる税金が非課税になるのも大きなポイントです。
投資には元本割れのリスクがある
ここは絶対に忘れちゃいけないところです。
投資は「絶対に増える」ものではありません。
長期で続けたからといって、必ず儲かるとは限りませんし、元本割れする可能性は常にあります。
知識がないまま「なんとなく」で始めてしまうと、高額な手数料の商品や、詐欺的な案件に引っかかってしまうリスクもあります。
投資は心強い味方になり得ますが、リスクを理解した上で、少しずつ知識をつけながら向き合うものだと思っています。
私自身も、節約と投資について1年ほど時間をかけて勉強してから始めました。
貯金と投資、どっちを先にする？
まずは生活を守るための貯金を考える
順番として意識したいのは、まず生活を守るための貯金があるかどうかです。
ここが不安定なまま投資を始めると、急な出費のたびに投資を取り崩すことになり、長期的な資産形成という投資本来のメリットを活かせなくなってしまいます。
貯金ができたら少額から投資を始める
生活を守るお金がある程度できてきたら、そこから少しずつ投資を始めていく、という流れが考えやすいと思います。
ただし「貯金が◯万円になるまでは投資は一切ダメ」というような一律のルールがあるわけではありません。
貯金と投資を同時に進める方法もある
収入や支出、今の貯金額、家族構成は家庭によって全然違います。
だから「貯金が終わったら投資」ときっちり分けるのではなく、少額の貯金と少額の投資を同時に進めていく、というやり方もアリだと思っています。
なぜなら、長期の積立投資の場合、一般的には、たとえ少額だとしても早く始めるほど複利の効果を得やすいと言われているからです。
現に私はこのやり方で投資を始めました。投資の種銭と生活防衛資金を貯めながら、投資と節約の勉強を1年くらい続け、十分に勉強できたと感じたタイミングでつみたてNISAを少額から開始しました。
大事なのは、自分の家庭の状況に合わせて考えることです。
給料20万円以下なら貯金と投資にいくら回す？
毎月の給料から貯金・投資に回せる金額を考える
給料20万円以下だと、毎月の生活費でほとんどいっぱいいっぱい、という月もありますよね。
まずは今の家計から、無理なく回せる金額がどれくらいあるのかを見てみることがスタートラインだと思います。
「給料の何割」と決めるより無理なく続けることが大切
「給料の何割を投資に」といった目安を見かけることもありますが、給料20万円以下のワーママでそれを無理に当てはめると、生活が苦しくなって続けられなくなる可能性があります。
私は、割合を決めることよりも無理なく続けられるかどうかの方がずっと大事だと思っています。
貯金と投資の割合は家庭によって違う
子どもの年齢や人数、住居費、共働きかどうかなど、家庭によって条件は本当にさまざまです。
だから「貯金◯％、投資◯％が正解」という決まった答えはなくて、それぞれの家庭が自分たちのペースで考えていくものだと思います。
私の場合は・・・
色々な家計管理法や節約をした結果、私は生活費を10万円でやりくりできるようになりました。
なので、投資額と貯金額はかなり単純に、「（収入額－10万円）÷2」をそれぞれ投資額と貯金額にしています。
もちろん、これは我が家の家計に合わせた方法ですので、同じ計算を当てはめる必要はありません。
貯金と投資をどうやって管理する？
貯金用のお金と投資用のお金を分ける
まず基本として、貯金用のお金と投資用のお金は分けて管理するのがおすすめです。
同じ財布の中で混ざっていると、「これは生活防衛資金だったはず」というお金まで投資に回してしまいがちだからです。
毎月の貯金・投資額を決めて先取りする
給料が入ったら、残った分を貯金・投資に回すのではなく、先に貯金分・投資分を取り分けておく先取りの考え方がやりやすいと感じています。
残った分でやりくりする形にすると、続けやすくなります。
そういう意味では、NISAのつみたて投資枠を利用すると、毎月決まった金額を自動で積み立てられるので便利です。
また、私の場合は生活費・娯楽費など今月使う分をKyashのようなプリペイド式カードにまとめて入金し、その中でやりくりをしていました。
最初は家族の分の生活費用と自分用の娯楽費・日用品用でキャッシュレス決済のアプリを分けていたのですが、
はっきり線引きできない出費もあり、分けること自体に意外と気を使ってしまったので、
結局まとめて1枚のカードでやりくりする方法に落ち着きました。
今はKyashのポイントが改悪されたので、家計管理のやり方はそのままにクレジットカード＋マネーフォワードのハイブリットでやりくりしています。
Kyashのポイント改悪についてはこちらの記事で話しています。
家計簿やアプリでお金の流れを確認する
難しい家計管理術は必要ありません。
家計簿アプリなどでお金の流れをざっくり把握しておくだけでも、「今月はどれくらい貯金・投資に回せそうか」が見えやすくなります。
慣れないうちは家計簿アプリのデフォルト通り、食費・日用品費・水道光熱費・家賃と分けておくのでもいいですが、慣れてきたら自分の管理しやすいようにカスタマイズするのもおすすめです。
私も最初は家計簿アプリをデフォルトのまま使っていたのですが、今は自分用にカスタマイズして管理しやすいようにしています。
給料20万円以下のワーママが「貯金＋投資」にした理由
貯金だけでは将来のお金が不安だった
産休中にギリギリの生活を経験してから、貯金の大切さは身にしみて分かりました。
実はその後しばらくは、「貯金さえしっかりしていれば大丈夫」と思っていたんです。
でも、リベ大でお金の勉強をするようになってから、金利がほとんどつかない貯金だけをコツコツ続けているだけでは、将来的にお金が増えていく感覚を持てないことに気づかされました。
物価が上がっていく中で、「この先本当にこのままで大丈夫なんだろうか」という不安を感じるようになったんです。
でも投資だけでは今の生活が不安になる
じゃあ投資に全部回せばいいかというと、それも違うと感じました。
産休中にお金がギリギリだった経験があるからこそ、元本割れのリスクがある投資に生活費まで頼るのは怖いと感じたんです。
守るべきお金まで投資に回してしまったら、また同じような不安を抱えることになると思いました。
だから「守るお金」と「育てるお金」を分けることにした
そのリベ大の動画がきっかけで、投資を始めることになりました。
一番最初の、お金の初心者向けのシリーズから見始めて、そのシリーズを1年かけて何度も見返しました。
並行して節約を実践しながら、株式投資についての知識を少しずつつけていって、証券口座を開設し、インデックス投資を始めたんです。
私が使っている証券会社はこちらです👇
私自身、誰かのおすすめだけで決めるのではなく、自分なりに調べて納得した上で選びました。
1年かけて投資について理解してから始めたからこそ、守るお金（貯金）と育てるお金（投資）を分けて持つ、という今のスタイルに納得できています。
貯金＋投資で将来のお金を準備する
貯金で今の生活ともしもの出費に備える
生活防衛資金については、生活費の半年〜1年分を目安として考える方法があります。
もちろん、必要な金額は家庭の状況によって変わってくるものだと思います。
たとえば毎月の生活費が12万円の家庭なら、72万円〜144万円が一つの目安になる、という考え方です。
もちろんこれは目安であって、家庭の状況によって変わってくるものだと思います。
投資で20年後の資産形成を目指す
このブログでは、20年という長いスパンで資産形成を考えることを大切にしています。
投資は短期で結果を求めるものではなく、少額・長期・分散を意識しながら、時間をかけて育てていくものだと捉えています。
ただし、これは「20年あれば必ず増える」という意味ではなく、あくまで元本割れのリスクを理解した上での考え方です。
無理なく続けられる金額から始める
いきなり大きな金額を投資に回す必要はありません。
月1万円のような少額からでも、NISAなどを使って「お金に働いてもらう」感覚をつかんでいくことはできます。
大事なのは金額の大きさより、無理なく続けられるかどうかだと思っています。
まとめ｜貯金と投資は「どちらか」ではなく「役割」で考える
- 貯金＝今の生活やもしものためのお金
- 投資＝将来に向けて育てていくお金
- 給料20万円以下なら、無理をしないことが大切
- 貯金と投資は、それぞれの役割を理解して使い分ける
- 私は「貯金＋投資」で将来の資産形成を考えている
「貯金vs投資」で検索すると、つい「どっちが正解か」を探したくなりますよね。
でも私自身、家計と向き合ってみて分かったのは、比べるものじゃなくて役割が違うんだ、ということでした。
給料20万円以下でも、無理のない範囲で「守るお金」と「育てるお金」、両方を少しずつ持っていけたらいいなと思っています😊